關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)改方案,你知道多少?

2015年2月3日，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。作為全國第二批試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的地區(qū)，湖南將從2016年1月1日前使用新的車險(xiǎn)條款。

費(fèi)改即商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，此次費(fèi)改的目標(biāo)是建立健全科學(xué)合理、符合國情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。具體而言，一是要形成以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；二是要建立以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的費(fèi)率形成機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)；三是建立以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度。

一、車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉

原保費(fèi)計(jì)算公式:

保費(fèi)=(基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額+費(fèi)率)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式:

保費(fèi)=【基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)】*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

從新的保費(fèi)計(jì)算公式可以看出,保費(fèi)價(jià)格由“保額定價(jià)”變?yōu)椤败囆投▋r(jià)”。之前,新車購置價(jià)相同,則保費(fèi)相同;改革后,相同購置價(jià)的不同車型新車,因風(fēng)險(xiǎn)的差異,保費(fèi)也有所不同。

二、費(fèi)改前后區(qū)別

1、新的保險(xiǎn)條款增加了【無法找到第三方特約險(xiǎn)】，不用客戶自己再承擔(dān)30%的免賠！

2、原來在被保險(xiǎn)車輛，上下車的過程中人員出險(xiǎn)，原來不予以賠付，現(xiàn)在可以按照車上人員進(jìn)行賠付。原來被保險(xiǎn)車輛意外傷到親戚朋友，出險(xiǎn)人傷不賠，現(xiàn)在可以按照三者險(xiǎn)正常賠付。

3、保障范圍更廣泛:新增了四個(gè)自燃災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也會(huì)賠償;被保險(xiǎn)人或司機(jī)家人人傷可以在三責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付;投保專項(xiàng)附加險(xiǎn),到不到第三方不再加扣30%免賠;未上牌新車保險(xiǎn)事故也可或賠償。

4、索賠方式更明確:可直接向責(zé)任方索賠;可向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠;可向自己保險(xiǎn)公司申請先行賠付并交由他們向責(zé)任方追償。

三、車險(xiǎn)費(fèi)改影響

1、對車商的影響

車險(xiǎn)費(fèi)率改革可謂是“牽一發(fā)動(dòng)全身”，有業(yè)內(nèi)人士分析，對于4S店而言，車險(xiǎn)帶來的維修業(yè)務(wù)或會(huì)減少。不排除個(gè)別出險(xiǎn)車主自掏腰包到普通維修店修理，畢竟這樣價(jià)格會(huì)更實(shí)惠。有車主表示，“新政實(shí)施后，如果劃痕險(xiǎn)算出險(xiǎn)次數(shù)，就沒必要再買了。除了保費(fèi)的花費(fèi)外，更主要是會(huì)影響次年的保費(fèi)費(fèi)率，算起來或得不償失。如果需要處理，可能會(huì)選擇到外面修理廠修理?！?/span>據(jù)4S店保險(xiǎn)部經(jīng)理介紹“車險(xiǎn)新政的實(shí)施，對我們影響最大的應(yīng)該是售后維修業(yè)務(wù)，特別是小的‘鈑噴’（車輛的鈑金、噴漆）業(yè)務(wù)收入?！薄盀榇宋覀児疽烟崆吧逃憫?yīng)對預(yù)案，從保險(xiǎn)、維修、套餐服務(wù)等綜合優(yōu)惠來減少客戶的流失?！?/span>

2、對后市場的影響

①車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)

車險(xiǎn)費(fèi)率化后，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。常出險(xiǎn)的車主，今后保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。不出險(xiǎn)或很少出險(xiǎn)的車主，保費(fèi)就會(huì)下降。

②同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同

消費(fèi)者在買車，除關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少?！盎A(chǔ)保費(fèi)”，來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如選購“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，無論你以后駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須承受這輛車的高保費(fèi)。

③按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能

中國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”——即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)大數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法——即一臺車怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來。

四、費(fèi)改后影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素

費(fèi)改后影響車險(xiǎn)價(jià)格的有四大因子，不過，由于險(xiǎn)企和交警沒有聯(lián)網(wǎng)，交通違法系數(shù)暫時(shí)無法啟用，影響車主保費(fèi)的主要是其他三大因子，費(fèi)率區(qū)間分別為：無賠款優(yōu)待系數(shù)（區(qū)間浮動(dòng)為0.6至2）、保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)（區(qū)間浮動(dòng)為0.85至1.15）、自主核保系數(shù)（區(qū)間浮動(dòng)為0.85至1.15）。

五、車險(xiǎn)費(fèi)改趨勢

據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前商業(yè)險(xiǎn)最低允許的折扣是7折左右，對于電銷和網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%左右。隨著車險(xiǎn)費(fèi)改逐步擴(kuò)展到全國，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是否迎來新的發(fā)展機(jī)遇？

12月16日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首度發(fā)布的《中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展報(bào)告2014》指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代車險(xiǎn)供給形勢正走向多樣化，其中網(wǎng)銷產(chǎn)品不斷延伸、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正逐步改變車險(xiǎn)產(chǎn)品及定價(jià)、大數(shù)據(jù)時(shí)代車險(xiǎn)管理更加精細(xì)化。另有數(shù)據(jù)顯示，目前共41家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比61.19%。9月當(dāng)月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入693444.09萬元，同比增長41.62%。其中車險(xiǎn)占比92.10%。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和日前表示，“目前，互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)有三種模式，最開始是渠道變革，無論是官網(wǎng)還是中介代理建立的三方平臺，都是起銷售渠道的作用。二是新興業(yè)態(tài)周邊會(huì)發(fā)散出跟這個(gè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，最突出的是比價(jià)平臺。三是未來會(huì)出現(xiàn)全E化的互聯(lián)網(wǎng)模式，全E化的產(chǎn)品比如航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，但是車險(xiǎn)完全做全E化路還很長，車險(xiǎn)是高服務(wù)的險(xiǎn)種，需要理賠和服務(wù)端的落地配合?！?/span>

業(yè)內(nèi)人士指出，費(fèi)改方案實(shí)施后，試點(diǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司將會(huì)有更多的自主權(quán)，費(fèi)用折扣方面也會(huì)擴(kuò)大范圍。不久后，車險(xiǎn)公司在市場化競爭中會(huì)最大限度的豐富更新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)。

六、車費(fèi)改后買車注意事項(xiàng)

1、買車：不只看車價(jià)，還看零整比

產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。什么是車輛零整比？簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。一些車輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平?！按舜螌C(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”

2、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。因此,中華汽車網(wǎng)校提醒,今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。

3、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。

七、費(fèi)率改革的意義

本次費(fèi)率改革將建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。具體而言，一是費(fèi)改更好地體現(xiàn)了車險(xiǎn)費(fèi)率的公平性。新方案實(shí)現(xiàn)費(fèi)率高低與風(fēng)險(xiǎn)狀況精確匹配，讓眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠。二是減少交通事故的發(fā)生。通過發(fā)揮費(fèi)率的杠桿作用，強(qiáng)化獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的效果，激勵(lì)投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發(fā)生，改善道路安全狀況，產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)。三是促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)公司競爭力。新方案將充分調(diào)動(dòng)市場主體的能動(dòng)性，促進(jìn)精算、核保核賠等保險(xiǎn)核心技術(shù)的提升，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)產(chǎn)品、渠道及服務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)市場競爭方式由單一的價(jià)格競爭向以產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、品牌等因素為主的多元化競爭方式轉(zhuǎn)變。

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