上海首例網(wǎng)約車保險(xiǎn)理賠糾紛案 一審原告敗訴

據(jù)奧途教育了解，3月1日，上海浦東新區(qū)人民法院對(duì)私家車網(wǎng)約載客發(fā)生事故遭商業(yè)險(xiǎn)拒賠糾紛作出一審宣判，駁回了原告李某的訴請(qǐng)。據(jù)法院方面表示，這是滬上首例判決的涉網(wǎng)約車保險(xiǎn)合同理賠糾紛案。

1、事件回顧
2016年8月26日，李某駕駛小轎車由北向東行駛至上海市浦東新區(qū)張楊北路庭安路路口，與案外人駕駛的車輛相撞。經(jīng)浦東交警支隊(duì)認(rèn)定，李先生因未確保安全，負(fù)事故全部責(zé)任，案外人無(wú)責(zé)。

而就在事故發(fā)生10天前，涉案車輛在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，含不計(jì)免賠。保險(xiǎn)期間為2016年8月17日0時(shí)起至2017年8月16日止。保險(xiǎn)金額為人民幣5.47萬(wàn)元。事故發(fā)生后，人保上海分公司出具車輛損失情況確認(rèn)書(shū)，認(rèn)定車輛全損，損失金額為5.47萬(wàn)元。

李先生于是向保險(xiǎn)公司理賠，誰(shuí)知2016年9月30日收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書(shū)：“我公司對(duì)本起案件商業(yè)險(xiǎn)予以拒賠”。李先生認(rèn)為，這起交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠付責(zé)任。李先生于是起訴，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)限額內(nèi)賠付施救費(fèi)300元、車輛損失5.47萬(wàn)元，共計(jì)5.5萬(wàn)元。

2、保險(xiǎn)公司拒賠原因
被告保險(xiǎn)公司辯稱，原告李某是在用非營(yíng)業(yè)用汽車從事違法營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，已造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，且未盡到通知義務(wù)，依據(jù)合同條款的約定，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

被告認(rèn)為，依據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第六條第四項(xiàng)：“利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)……保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”；第十六條第二款：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。據(jù)此，被告不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償賠付責(zé)任。

當(dāng)日庭上，被告提供了一份談話筆錄。據(jù)該材料記錄，事故發(fā)生前李某正在“易到”(用車平臺(tái))上接了訂單，正趕往客戶目的地，后發(fā)生交通事故。經(jīng)查，法院發(fā)現(xiàn)，李某剛剛于2016年1月領(lǐng)到駕照。而涉案車輛在“易到”的司機(jī)登記信息為萬(wàn)某，駕照取得日期為2011年7月12日。李某是以萬(wàn)某的名義用涉案車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)。

3、法院判決

法院認(rèn)為，李某的行為客觀上造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，且未通知被告，符合保險(xiǎn)條款約定的免賠情形。且伴隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)，原告在駕齡未符合規(guī)定的情況下，以他人名義用非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)的行為屬被告商業(yè)險(xiǎn)免賠范圍，法院對(duì)被告不予賠付保險(xiǎn)金的抗辯，予以采信。并據(jù)此作出一審判決，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

主審法官介紹，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，可分為家庭自用和營(yíng)運(yùn)車輛兩種，保險(xiǎn)公司分別設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)接近家庭自用的兩倍。家庭自用車輛的風(fēng)險(xiǎn)小，支付的保費(fèi)低；營(yíng)運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)大，保費(fèi)自然要高。以家庭自用名義投保的車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)，投保人未通知保險(xiǎn)公司而要求保險(xiǎn)公司賠償營(yíng)運(yùn)造成的事故損失，顯失公平。

4、事件總結(jié)
涵蓋網(wǎng)約車、汽車分時(shí)租賃等在內(nèi)，目前中國(guó)共享出行日活躍用戶已超過(guò)1000萬(wàn)。然而隨著當(dāng)前網(wǎng)約車行業(yè)迅速發(fā)展，不少以家庭自用名義投保的車輛進(jìn)行載客收費(fèi)，發(fā)生交通事故引發(fā)矛盾糾紛也日益增多。上海浦東法院方面表示，將準(zhǔn)備向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)送司法建議，由保險(xiǎn)公司設(shè)立專門針對(duì)網(wǎng)約車的新型險(xiǎn)種；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)約車免賠條款的提示說(shuō)明，引導(dǎo)客戶投保針對(duì)網(wǎng)約車的保險(xiǎn)；對(duì)免責(zé)條款的提示、說(shuō)明，由投保人簽字確認(rèn)，以減少此類糾紛的發(fā)生。

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