純干貨分享：汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種組合

各個車主的車型不一樣，行駛條件不一樣，駕駛習(xí)慣也有所區(qū)別。所以，中華汽車網(wǎng)校建議所有汽車銷售人員，要學(xué)會根據(jù)客戶各種情況，選擇合適他的保險(xiǎn)組合。

1、車險(xiǎn)選擇的基本原則

汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種的搭配可謂是“五花八門”，多種多樣的形式?jīng)]有標(biāo)準(zhǔn)答案，關(guān)鍵應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，并結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及經(jīng)濟(jì)承受能力來選擇一些險(xiǎn)種，只有適合自己需求的險(xiǎn)種組合才是最好的。無論怎樣搭配險(xiǎn)種，都應(yīng)遵守一些基本原則。

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)必須投保

未參加投保的車輛，將無法在車管所登記，也無法通過車輛年檢；違規(guī)上路的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門將扣押車輛，并通知機(jī)動車所有人或管理人按規(guī)定投保，還要處以應(yīng)繳納保費(fèi)的2倍罰款。

（2）千萬不能重復(fù)投保
有些車主認(rèn)為多投幾分保險(xiǎn)，就可以使被保險(xiǎn)車輛多幾份賠款?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價值。除合同另有約定之外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/span>

（3）車損險(xiǎn)不要超額投保
有些車主，明明新車購置價是20萬元卻偏要投保25萬元的保險(xiǎn)，他認(rèn)為多花錢就可以獲得多賠付?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價值，超過保險(xiǎn)價值的，超過的部分無效。”

（4）主險(xiǎn)最好能保全
車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要保，因?yàn)檫@兩個險(xiǎn)種是車輛出險(xiǎn)后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。至于其他的一些附加險(xiǎn)，要看車主是否有這些方面的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然有經(jīng)濟(jì)承受能力的最好也投保。

2、常見的險(xiǎn)種組合方案

（1）最低保障方案

方案一：

險(xiǎn)種組合：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

保障范圍：只能在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)對第三者的人傷和物損負(fù)賠償責(zé)任。

優(yōu)點(diǎn)：只有最低保障，費(fèi)用低，因?yàn)橹挥薪粡?qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，而且交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛的車價沒有關(guān)系，僅與座位數(shù)相關(guān)。普通轎車一年只要950元，可以用來應(yīng)付上牌照和車檢手續(xù)。

缺點(diǎn)：保障額度不高，一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險(xiǎn)公司的部分賠償，且自己車輛的損失只有自己負(fù)擔(dān)；

推薦適用車主：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒有什么用的人，車價低，駕齡長；急于上牌照或通過年檢的人。

案例：

45歲的張先生在2004年購買了一輛2002年生產(chǎn)的桑塔納2000型二手車。張先生是個老駕駛員，有15年駕齡，主要用于上下班。

方案分析：

張先生的車輛是二手車價格較便宜。張先生是個駕齡經(jīng)驗(yàn)豐富的駕駛?cè)?，再加上張先生日常開車的范圍只介于家和單位之間，道路較熟悉，另外45歲的中年人安全意識較強(qiáng)。所以說買這個最低保障型險(xiǎn)種較合適。

方案二：

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（5萬元）。

保障范圍：基本能夠滿足一般事故對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。

優(yōu)點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車，第三者的保障基本能滿足。

缺點(diǎn)：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險(xiǎn)公司的少量賠償，且賠償限額只能說“基本寬余”，另外自己愛車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。

推薦適用車主：保險(xiǎn)意識不是很強(qiáng)，但又擔(dān)心自己不小心對他人造成損失的。

案例：

黃先生有著9年的駕齡，他在2003年買了一輛雪佛蘭賽歐。黃先生每次對4s店催繳續(xù)保費(fèi)非常的反感，認(rèn)為自己駕駛技術(shù)好，安全意識較強(qiáng)就行了，自己駕車以來，從來沒有過磕磕碰碰的事故。又到了買保險(xiǎn)的時候了，你幫黃先生做個選擇吧！

方案分析：

9年的駕齡使黃先生具有嫻熟的駕駛技術(shù)，同時由于車輛已經(jīng)使用了7年，黃先生對車輛本身的保障需求并不強(qiáng)烈，況且私家車買人身意外傷害險(xiǎn)比車上人員責(zé)任險(xiǎn)更劃算，他主要需要保險(xiǎn)公司對事故發(fā)生后對第三者造成的損害賠償責(zé)任提供保障。他的保費(fèi)支出預(yù)算較少，可采用此方案。

（2）基本保障方案

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（10萬~20萬元）。

保障范圍：只投?；倦U(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：費(fèi)用適度，能夠提供基本的保障。

缺點(diǎn)：不是最佳組合，最好加上不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

推薦適用車主：經(jīng)濟(jì)實(shí)力不太強(qiáng)或短期資金不寬余，有一定經(jīng)濟(jì)壓力的車主。這部分車主一般認(rèn)識到事故后修車費(fèi)用較高，愿意為自己的車和第三者責(zé)任尋求基本保障，但又不愿意多花錢尋求更全面的保障。

案例：

小王最近剛換完了婚房的貸款，看到同事們都有車了，心動了，毅然貸款10萬元購買了一輛18萬元的大眾速騰轎車，請你為小王選擇一款經(jīng)濟(jì)實(shí)用型險(xiǎn)種。

方案分析：

小王是貸款買的車，經(jīng)濟(jì)上有一定的還款壓力，購買的車輛屬于中檔車，發(fā)生事故后的維修成本也較高，建議購買基本保障型險(xiǎn)種。

（3）經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（20萬元）+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。

保障范圍：基本保障方案上增加盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約條款。

優(yōu)點(diǎn)：投保最有價值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

缺點(diǎn)：部分附加險(xiǎn)種還未投保，保障還不完善，主險(xiǎn)中還存在較多的免賠情況。

推薦適用車主：適用于車輛使用三四年，有一定駕齡的最佳選擇。

案例：

潘先生于2010年購買了一輛福特?？怂罐I車，實(shí)際駕齡達(dá)到了5年，但是潘先生住的是老小區(qū)，沒有固定的車位，經(jīng)濟(jì)條件中等，平時較為節(jié)約，請為他選擇險(xiǎn)種組合。

方案分析：

潘先生具有一定的駕駛經(jīng)驗(yàn)，車齡只有5年，加上住的地方是老小區(qū)，停車沒有安全保障，小偷容易光顧，因此應(yīng)在減少保費(fèi)支出的情況下盡量獲取較多保費(fèi)，但由于是私家車，可用人身意外傷害險(xiǎn)代替車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

（4）最佳保障方案

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)（30萬元）+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。

保障范圍：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上人員責(zé)任險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。

優(yōu)點(diǎn)：投保價值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢，物有所值。

適用對象：經(jīng)濟(jì)較寬余、保障需要比較全面、而乘客不固定的私家車主或一般單位用車。

案例：

劉小姐剛學(xué)了駕照，2010年7月購買了一輛別克新君威，平時喜歡和朋友一起外出自駕游，如何給她上保險(xiǎn)呢？

方案分析：

劉小姐屬于新車新手，她對車十分愛惜，希望有全面的保險(xiǎn)保障，而且喜歡和朋友一起自駕游，車上乘員及車輛被盜及玻璃的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該考慮，況且經(jīng)濟(jì)狀況較寬裕，對于這種情況，建議上最佳保障的車險(xiǎn)。

（5）完全保障方案

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不免賠特約險(xiǎn)+新增加設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)。

保障范圍：保全險(xiǎn)，居安思危才有備無患。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險(xiǎn)種而得不到賠償，也不必承擔(dān)投保決策失誤的損失。

缺點(diǎn)：保全險(xiǎn)保費(fèi)高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的幾率非常小。

推薦適用車主：經(jīng)濟(jì)寬裕的車主、價格偏高的車輛和企事業(yè)單位用車。

案例：

顧先生是位企業(yè)家，上個月他為自己購置了一輛寶馬760Li，價格為180萬元，請為他選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

方案分析：

顧先生是一個經(jīng)濟(jì)條件較好的車主，他所購買的車輛寶馬760Li價格很昂貴，是德國進(jìn)口車，維修配件的費(fèi)用非常高，而且有公用的用途，要保障車上人員的安全，所以建議投保全面保障型保險(xiǎn)。

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