汽車全險不等于全賠 10大“理賠死角”被拒賠

汽車全險包括什么？汽車全險多少錢？這是車主需要了解的一個重要常識。所謂“全險”，包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種。實際上，在眾多保險險種之中并沒有全險這個詞，它只是對購買的險種比較多、保障比較全面的車險的俗稱。

據(jù)二手車評估幫（微信公眾號escpgb）了解，盡管“全險”理賠范圍明顯擴大，但理賠“死角”猶存。有些車主認為，反正買了保險，大小事故都不怕。其實在車險理賠中，有很多情況保險公司都有充分理由拒賠。所以以下這些理賠死角，車主一定要注意。

事故發(fā)生時，被保險車輛未及時年檢，沒有有效的行駛證，按車損險條款第四條第一款規(guī)定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證，保險人不負賠償責任。

車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內(nèi)，需要通過附加險、自燃險規(guī)避這一風險，但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔保險賠付的保險，對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此，保險專家提醒，車內(nèi)勿放置易燃易爆物品，如打火機、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。

除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外，其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償，無論是車損險還是盜搶險，都已在“免責條款”中列明此類免賠范圍，如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。

車輛被水浸泡后，如果不能及時處理，很有可能造成電器、電路的損壞，尤其被水浸泡后發(fā)動機滅火，再次打火極容易導致受損。被水浸后的發(fā)動機因二次打火受損，并不在“全險”的承保范圍之內(nèi)。車險理賠人員提醒，如果沒有投保涉水險，車主也不必太擔心，車輛在水中浸泡后，應及時將車輛拖出，只要及時清潔、進行干燥處理，一般不會對發(fā)動機造成太嚴重的傷害。

保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象，車輪單獨損壞(指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞)造成的損失和費用保險公司是不予賠償?shù)?。不過，由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成的損失，在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。專家提醒，車主應隨時關(guān)注輪胎的使用情況，當輪胎磨損到一定程度時，要及時更換質(zhì)量好的新輪胎，并定期測試胎壓。

如果你的車在維修期間發(fā)生事故，如機械故障，人為疏忽等導致你的車發(fā)生了意外事故，保險公司是不會賠的。不過這種情況的出現(xiàn)維修廠是有責任的，可以追究維修店的責任。

盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導致車輛受損進行賠付，但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列，而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付，如有人為惡意破壞等行為導致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外，人為惡意導致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議，機動車盡量停放在車庫或停車場，以免遭受惡意打砸損壞。

“全險”對被保險車輛出現(xiàn)的多種意外進行承保，但鮮有對車本身所載貨物導致的車輛受損進行賠付，如車損險就在免賠條款中指明，“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

機動車撞到他人，只能通過第三者責任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)以外的人，但在保險條款中將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。因此，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責任險得到賠償。

車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身，因此，車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前，只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進行賠付，如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋，為保障車上物品因交通事故遭受損失，車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險，不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。

總結(jié)：除了上述10大原因之外，車輛大燈單獨破碎、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損、事故導致車內(nèi)的物品損壞、駕駛員未按規(guī)定進行年檢等也難以獲得保險賠付。所以，車主在平時開車用車時，還是需要自己謹慎小心，安全為主。

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