二手車互聯(lián)網(wǎng)金融元年將迎井噴

在我國(guó)，目前汽車的金融滲透率依然很低，以乘用車為例，國(guó)內(nèi)的金融滲透率約25%，而成熟市場(chǎng)則是85%左右；二手車金融更是剛剛起步。2014年是中國(guó)二手車電商的元年，2015年是二手車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始元年，原因在于業(yè)界開始對(duì)二手車互聯(lián)網(wǎng)金融話題進(jìn)行認(rèn)真、嚴(yán)肅的思考，許多企業(yè)和平臺(tái)如優(yōu)信拍、平安好車等都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?？梢哉f，二手車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模和容量非常大，但如何撬動(dòng)這個(gè)巨大的市場(chǎng)，是值得探討的話題。

在國(guó)外，二手車與新車的金融服務(wù)等量齊觀，都比較成熟。因?yàn)閲?guó)外二手車有較為穩(wěn)定的殘值，是基于歷史記錄、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、供給及殘值等數(shù)據(jù)信息，能提供貸款、租賃以及融資等服務(wù)。在國(guó)外的現(xiàn)實(shí)條件下，二手車比新車的金融服務(wù)略復(fù)雜，但差別并不大。而國(guó)內(nèi)新車市場(chǎng)發(fā)展很快，但二手車市場(chǎng)沒有發(fā)展起來，沒有形成集團(tuán)化，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)保障風(fēng)險(xiǎn)控制。進(jìn)入“新常態(tài)”后，廠商、經(jīng)銷商庫存風(fēng)險(xiǎn)加大，使得二手車業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也增大，這將加大市場(chǎng)融資的難度；同時(shí)，未來可預(yù)期的新車價(jià)格波動(dòng)會(huì)很大，這也將影響到二手車殘值的評(píng)估?？梢哉f，在國(guó)內(nèi)從事二手車互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)外大很多。二手車的價(jià)值認(rèn)定困難加上價(jià)格的下降，使得各家機(jī)構(gòu)對(duì)二手車的評(píng)估結(jié)果難以獲得公認(rèn)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)二手車不熟悉的金融機(jī)構(gòu)較難進(jìn)入市場(chǎng)。目前各個(gè)企業(yè)也只有評(píng)估自己的品牌，對(duì)不熟悉的企業(yè)品牌則是謹(jǐn)慎切入。近期，央行等十部委出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，短期內(nèi)或?qū)?duì)二手車互聯(lián)網(wǎng)金融帶來壓力，因?yàn)橹笇?dǎo)意見的推出意味著門檻提升；而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于保障互聯(lián)網(wǎng)金融公司和平臺(tái)的安全，企業(yè)有時(shí)間穩(wěn)健推進(jìn)二手車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。二手車交易市場(chǎng)的成熟需要很多條件，比如企業(yè)的金融創(chuàng)新、政策的跨區(qū)域遷轉(zhuǎn)、物流配套等。過去十年，二手車金融一直在不瘟不火地發(fā)展。而近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)資本的進(jìn)入，二手車的互聯(lián)網(wǎng)金融有望相對(duì)快速地發(fā)展起來。中華汽車網(wǎng)校預(yù)計(jì)，市場(chǎng)在兩三年內(nèi)會(huì)得到釋放，進(jìn)而出現(xiàn)業(yè)務(wù)的井噴期。

目前，國(guó)內(nèi)許多企業(yè)都在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的探索，包括金融公司、二手車電商平臺(tái)、車企等，大家都在尋找運(yùn)用的場(chǎng)景。需要指出的是，二手車的規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是相輔相成的關(guān)系，只有將平臺(tái)的規(guī)模做起來，積累了足夠的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才有望得到進(jìn)一步發(fā)展；　但沒有金融的支撐，二手車交易的規(guī)模又很難做大，可以說這是一個(gè)“雞生蛋”還是“蛋生雞”的問題。

未來跨界合作將越來越多地出現(xiàn)，不僅是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)之間的合作，各平臺(tái)公司之間也會(huì)互相合作，唯有如此，才能打造一個(gè)生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融本身，其發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)控制。由于二手車市場(chǎng)的復(fù)雜性，其發(fā)展一直對(duì)應(yīng)著資金匱乏，而這也相應(yīng)的意味著機(jī)會(huì)，無論是對(duì)經(jīng)銷商集團(tuán)，抑或是平臺(tái)公司而言。

應(yīng)對(duì)二手車金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵和最首要的事情是研究金融應(yīng)用的場(chǎng)景，并解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。在此前的發(fā)展實(shí)踐中，已經(jīng)出現(xiàn)過失敗的教訓(xùn)，比如針對(duì)新車推出的車貸險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制不利而被取締，而這又進(jìn)一步導(dǎo)致汽車金融的滲透率下降。這也提醒我們，發(fā)展二手車互聯(lián)網(wǎng)金融一開始就要打好根基，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)槿魏纹脚_(tái)如果出現(xiàn)問題都將影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。這正是“欲速則不達(dá)”的道理。

二手車金融已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，希望行業(yè)、政府、企業(yè)共同行動(dòng)起來，積極解決制約二手車發(fā)展的問題，使二手車的流通能夠更加順暢。作為二手車交易的線上平臺(tái)，僅僅依靠2%-3%的交易手續(xù)費(fèi)或傭金，遠(yuǎn)不能覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，二手車金融會(huì)是二手車電商行業(yè)重要的盈利點(diǎn)。只有市場(chǎng)的增量大了，二手車金融才能發(fā)展起來。相信困難和瓶頸終會(huì)得以突破，我國(guó)二手車互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將迎來廣闊的發(fā)展天地。

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