保險(xiǎn)公司如何斷定事故車輛“推定全損”？

來(lái)源：中華汽車網(wǎng)?！?閱讀：20195 更新時(shí)間：2016-06-25

隨著我國(guó)汽車保有量的不斷增加，車輛保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)展迅速。由于中國(guó)汽車售后市場(chǎng)存在維修行業(yè)技術(shù)水平參差不齊、4S店變相壟斷維修市場(chǎng)、保費(fèi)市場(chǎng)不完善等問題，導(dǎo)致我國(guó)承保市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，車輛出險(xiǎn)后的理賠維修成本居高不下。為了尋求自身利益，近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始將推定全損作為理賠減損的重要手段。

保險(xiǎn)公司如何斷定事故車輛“推定全損”？@chinaadec.com

推定全損是指實(shí)際全損已不可避免，或受損貨物殘值，如果加上施救、整理、修復(fù)、續(xù)運(yùn)至目的地的費(fèi)用之和超過其抵達(dá)目的地的價(jià)值時(shí)，視為已經(jīng)全損。保險(xiǎn)標(biāo)的受損后并未完全喪失，是可以修復(fù)或可以收回的，但所花的費(fèi)用將超過獲救后保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，因此得不償失。在此情況下，保險(xiǎn)公司放棄努力，給予被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金額的全部賠償即為推定全損。具體賠付標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算方法為:出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)格-(出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)格÷國(guó)家法律規(guī)定車輛報(bào)廢年限×使用年限)=實(shí)際賠付金額。

一、推定全損的主要特點(diǎn)

在海上保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值的為推定全損。其范圍僅限于船舶和貨物，主要特征有：

（1）推定全損以船舶、貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成部分損失，但實(shí)際全損尚未形成為前提。若實(shí)際全損已經(jīng)發(fā)生，或尚未發(fā)生部分損失，不適用推定全損。

（2）船舶或貨物的實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或?yàn)楸苊獍l(fā)生實(shí)際全損所需的費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值。前者指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)客觀情況判斷，船舶或貨物的實(shí)際全損必然會(huì)發(fā)生。后者指船舶、貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)采取措施雖可以獲救、修復(fù)，但因此付出的代價(jià)超過保險(xiǎn)價(jià)值，得不償失。

（3）保險(xiǎn)船舶或貨物雖尚未發(fā)生實(shí)際全損。

二、推定全損對(duì)保險(xiǎn)公司理賠工作的影響

事故車輛推定全損指的是當(dāng)被保險(xiǎn)車輛的預(yù)估損失與該車輛實(shí)際價(jià)值比達(dá)到一定比例時(shí)，保險(xiǎn)公司和車主可以協(xié)商提出由保險(xiǎn)公司按照車輛的實(shí)際價(jià)值全部賠償給被保險(xiǎn)人，車輛殘值權(quán)益歸屬保險(xiǎn)公司處理。

由于目前中國(guó)4S店在整體維修市場(chǎng)份額較大，維修成本相對(duì)比較高，給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來(lái)很大的壓力，尤其在事故車輛的維修方面，因維修配件、維修工時(shí)、維修工藝等的高額成本，通常4S店的綜合維修費(fèi)用會(huì)超出專業(yè)事故車修理企業(yè) 30%-50%。因此保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人（車主）的利益，當(dāng)預(yù)估修理費(fèi)用接近50%時(shí)，可以采用推定全損的方式，將事故車輛殘值部分交給專業(yè)公司去處置，不僅能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)直接減損，并且大大縮短了理賠周期、提高了客戶滿意度。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程管理方面，由于推定全損的推進(jìn)，重案可以減少人員投入，流程清晰透明，案件處理周期縮短，大大減少管理成本，從而也能起到間接減損的作用。因此目前推定全損這種處理方式在車輛保險(xiǎn)理賠中越來(lái)越多地被運(yùn)用，受到保險(xiǎn)公司和車主的普遍認(rèn)同。

三、推定全損對(duì)事故車修理行業(yè)的影響

保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新將會(huì)帶動(dòng)維修行業(yè)的不斷進(jìn)步。眾所周知，保險(xiǎn)公司一直依賴于4S店貢獻(xiàn)保費(fèi)資源，同時(shí)也受制于4S店被要求交換維修資源，4S店以高額維修費(fèi)用贏取高額利潤(rùn)。這種不合理的商業(yè)模式會(huì)使保險(xiǎn)行業(yè)處于長(zhǎng)期被動(dòng)運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)，并將高額承保成本轉(zhuǎn)嫁給車主，變相損害被保險(xiǎn)人的利益。推定全損能合理打破4S店對(duì)維修資源的壟斷，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在和4S店博弈過程中的話語(yǔ)權(quán)，使有限的維修資源得到更合理的再分配，促進(jìn)整個(gè)維修行業(yè)的健康發(fā)展，從而使維修行業(yè)更好地服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，更好地服務(wù)于廣大車主，能更有利于保險(xiǎn)理賠工作健康可持續(xù)性發(fā)展。

隨著推定全損工作的推進(jìn)，更多的維修資源將向社會(huì)修理廠開放。這就要求汽車維修行業(yè)監(jiān)管部門要加大管理力度，車輛安全檢測(cè)部門要盡心盡責(zé)做好安全檢測(cè)認(rèn)證工作，維修企業(yè)更需要在提高自身維修水平的同時(shí)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、在不斷合理的維修市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)。全損車輛會(huì)經(jīng)過維修后將再次流通進(jìn)入二手車市場(chǎng)、或通過拆解進(jìn)入零部件流通市場(chǎng)，所有車輛維修、維修后銷售、以及拆車件流通銷售都必須建立在誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上才能順利發(fā)展。相信保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新最終會(huì)帶動(dòng)維修行業(yè)的不斷進(jìn)步。

四、推定全損是業(yè)內(nèi)普遍做法

在博車網(wǎng)的APP上，展示了上百輛即將被拍賣的事故車，其中有一輛標(biāo)注為“碰撞”的路虎攬勝，起拍價(jià)為118.8萬(wàn)元。陳健鵬介紹，以這輛車為例，新車價(jià)格為198萬(wàn)元，物流公司為該車購(gòu)買了保險(xiǎn)，在運(yùn)輸過程中，車輛不慎滑落，比較大的損傷是左側(cè)前后門和右后懸架，車輛如果運(yùn)到4S店修理，預(yù)估修理費(fèi)用超過100萬(wàn)元，費(fèi)用過高。所以經(jīng)物流公司和保險(xiǎn)公司商議，采取了推定全損的處置方式，雙方簽訂協(xié)議，車輛權(quán)益交由保險(xiǎn)公司。然后經(jīng)過競(jìng)標(biāo)，博車網(wǎng)接受委托將這輛車進(jìn)行拍賣。

推定全損的好處就是可以讓投保人權(quán)益得到保障，并節(jié)約他們花費(fèi)在修車上的時(shí)間和精力，保險(xiǎn)公司也可以減少損失。如果不是天津爆炸事故受損車上牌糾紛，可能很少有消費(fèi)者知道事故車拍賣這個(gè)行業(yè)。實(shí)際上，去年我國(guó)二手車交易量超過940萬(wàn)輛，其中大約有三分之一的車都是“事故修復(fù)車”。而這里所謂的“事故修復(fù)車”除了通常意義上的水淹車、火燒車之外，還包括發(fā)生過不同程度碰撞，經(jīng)過修復(fù)可以流通的車輛。

據(jù)介紹，在汽車產(chǎn)業(yè)成熟市場(chǎng)北美地區(qū)一年有300萬(wàn)輛事故車是通過推定全損的方式處理的，賠款數(shù)額占全部車輛損失賠款的三分之一。美國(guó)平均車齡是11年，平均車輛實(shí)際價(jià)值是7000美元，因?yàn)槿肆Τ杀颈容^高，修車價(jià)格往往超過車輛實(shí)際值一半，所以投保人更愿意采用推定全損的方式處理車輛。推定全損的車輛里有一半進(jìn)行維修后進(jìn)入流通領(lǐng)域，另外一半則是通過車輛拆解的方式將可用配件進(jìn)行再流通。

五、投保建議

(1)買保險(xiǎn)盡量買全一點(diǎn)，這樣保障范圍更廣。

(2)主動(dòng)了解保險(xiǎn)合同，尤其注意免責(zé)條款。沒有真正的全保，任何保險(xiǎn)都有其免責(zé)條款，即使號(hào)稱“全?！钡谋ｋU(xiǎn)也不例外。這就要求投保人在了解保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，更重要的是了解自己購(gòu)買的保險(xiǎn)的免責(zé)條款。

(3)根據(jù)自身的實(shí)際需要購(gòu)買針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)。比如，常住南方多雨城市的車主，可為機(jī)動(dòng)車購(gòu)買“涉水險(xiǎn)”;新車可上“劃痕險(xiǎn)”;常停治安條件較差的戶外區(qū)域，車輛可購(gòu)買“盜搶險(xiǎn)”;上了年齡的老車可上“自然險(xiǎn)”;生活在大城市的車主還可購(gòu)買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

中華汽車網(wǎng)校建議：車輛定損應(yīng)由第三方機(jī)構(gòu)來(lái)做。由保險(xiǎn)公司定損是行業(yè)通行的做法，但由保險(xiǎn)公司來(lái)定損，則保險(xiǎn)公司既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判，這種做法有違公平原則。按規(guī)定，車輛的定損應(yīng)該由雙方認(rèn)可的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)做。這樣才可以最大程度保證保險(xiǎn)公司與投保人的利益。