最全機動車保險分類

機動車保險是各種機動車在使用過程中發(fā)生肇事車輛造成車輛本身以及第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失后的一種經(jīng)濟補償制度。機動車保險費是為了防止機動車發(fā)生意外事故，為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，避免用戶發(fā)生較大損失而向保險公司所交付的與保險責(zé)任相適應(yīng)的費用。

機動車保險實際上是一種運用社會集體的力量，共同建立規(guī)避風(fēng)險基金進(jìn)行補償或給付的經(jīng)濟保障。我國機動車保險險種分為基本險和附加險兩大類。下面，中華汽車網(wǎng)校就機動車保險險種的兩種分類進(jìn)行詳細(xì)介紹。

一、基本險

基本險（又稱為主險）指可以單獨投保和承保的險別，分為車輛損失險、第三者責(zé)任險和車輛盜搶險（其中，車輛盜搶險是從2007年4月1日起由附加險升級為主險的）。

1、車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU，是一種車主自愿購買的險種。車輛損失險是一種商業(yè)險中，不是強制性購買的。

2、第三者責(zé)任險

第三者責(zé)任保險，是指保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，承保人依法給予賠償?shù)慕?jīng)濟賠償責(zé)任。保險合同中的第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人員，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第三者責(zé)任險是我國絕大多是地區(qū)強制實行的保險險種，沒有投保第三者責(zé)任險的新車，公安車輛管理機關(guān)不發(fā)牌證，每年的汽車檢驗不能通過。

目前我國機動車第三者責(zé)任險分為商業(yè)性的第三者責(zé)任險（簡稱三者險）和公益性的機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交強險）兩種。

——交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。國務(wù)院2006年3月28日頒布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。按照《條例》規(guī)定新車登記上牌必須辦理交強險。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點。

3、盜搶險

盜搶險全稱是機動車輛全車盜搶險。盜搶險是一種商業(yè)險種，不是強制性購買的。機動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。

機動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

二、附加險

附加險指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投?；倦U的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的需要選擇加以投保。機動車附加險又分為車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險和不計免賠特約險。

1、玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險，即保險公司負(fù)責(zé)賠償被保險的車險在使用過程中，車輛本身發(fā)生玻璃單獨破碎的損失的一種商業(yè)保險。車主一定要注意“單獨”二字，是指被保車輛只有擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現(xiàn)破損的情況下保險公司才可以進(jìn)行賠償。

2、自燃險

自燃險即“車輛自燃損失保險”，是車損險的一個附加險，只有在投保了車損險之后才可以投保自燃險。在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應(yīng)的進(jìn)行賠償。

3、劃痕險

劃痕險即車輛劃痕險，它屬于附加險中的一項，主要是作為車損險的補充，能夠為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險針對的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個口子，還有個大凹坑，這個就不屬于劃痕，屬于車損險的理賠范圍。

4、車上責(zé)任險

因交通事故造成司機、乘客意外傷害險來賠償損失，并不建議買。建議單獨考慮人壽保險的產(chǎn)品，保障范圍和保險費一般都更低更好。

5、無過錯責(zé)任險

發(fā)生事故后，保險車輛一方無過錯，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。出現(xiàn)賠償現(xiàn)象則由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但每次有20%的免賠率，即最多賠80%。

6、新增加設(shè)備損失險

當(dāng)你自己為車輛安裝了空調(diào)、CD音響、防盜器、真皮坐椅等不是車輛出廠時所帶的設(shè)備 時，可以考慮投保新增加設(shè)備損失險。投保后，在這些設(shè)備因事故受損時可以得到保險公司的賠償。

7、不計免賠特約險

在車損、三者等險種出險的時候，交警的判斷很重要，如果對方全責(zé)，就不用你的保險公司出錢，但如果你負(fù)有一定責(zé)任，你的保險公司就有權(quán)根據(jù)你的責(zé)任比例大小有一定比例的免賠率。

基本險與附加險有這樣的關(guān)系：如果附加險的條款和基本險條款發(fā)生抵觸，抵觸之處的解釋以附加險條款為準(zhǔn)；如果附加險條款未作規(guī)定，則以基本險條款為準(zhǔn)。保險人按照承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任。

三、如何選擇保險降低保費

選擇車輛保險種類時，如何少花錢，多獲得保障是車主比較關(guān)注的問題。那么，如何選擇保險才能降低保費呢？

1、通過“約定駕駛?cè)?/strong>”降低保費

私家車車主在投保時可以憑個人身份證“約定駕駛?cè)?/span>”，這樣能夠直接減少500元左右的保費。一般私車的駕駛元相對固定，他人駕車出現(xiàn)可能性較低，因此保險公司會減少一部分保費。但對于單位用車最好不要為了節(jié)省500元左右保費而采取“約定駕駛?cè)?/span>”的做法。單位用車的司機往往不固定，因此發(fā)生風(fēng)險的可能性相對較高。如果采取“約定駕駛?cè)?/span>”，那么非約定駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛發(fā)生保險事故時，增加免賠率5%，這樣一來，對于單位而言是得不償失的。

2、不計免賠特約條款一定要投保

不計免賠特約條款是一個非常有用且必要的條款，一般來說，07版A、B、C條款的不計免賠條款的價格都在對應(yīng)險種的15%左右，比如說，車損險的價格為1500元時，如果想投保對應(yīng)的“車損險不計免賠特約條款”時，需要支付225元的保費。

不計免賠險對車主們的重要作用在于：一般車損、三者及附加險在賠償處理時，通常都有一個由被褒詞安人自己承擔(dān)責(zé)任的比例，這個比例都在10%—15%左右，如果客戶投保了不計免賠險，相當(dāng)于把被保險人自己承擔(dān)責(zé)任的部分又轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

3、附加險要按需購買

附加險數(shù)量較多，且條款表述復(fù)雜，很多車主不太清楚附加險如何選擇。其實，只要堅持“各取所需”的原則即可，即需要什么就選擇對應(yīng)的險種。比如車上什么比較容易壞，什么雖然不容易壞，但好似一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購買附加險的。

中華汽車網(wǎng)校建議：面對市面上越來越多的車損險及附加險，車主沒必要投保所有險種。在車損險及附加險方面，建議考慮自己的車輛的價位、主要行駛區(qū)域、使用頻度、使用地氣候狀況、歷史多發(fā)自然災(zāi)害、配件普及情況、維修難度、駕齡駕駛水平等因素，根據(jù)自己的風(fēng)險狀況，有選擇地進(jìn)行投保。

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